Η ασφάλεια ζωής καλύπτει τα χρήματα. Ποιος καλύπτει εσάς;

Η ασφάλεια ζωής καλύπτει το οικονομικό πρόβλημα της οικογένειάς σας: η αποζημίωση αντικαθιστά το εισόδημά σας, εξοφλεί χρέη και πληρώνει την κηδεία. Δεν καλύπτει εσάς. Για να λειτουργήσουν και τα δύο μισά, οργανώστε σε ένα μέρος που θα μπορούν να βρουν τα στοιχεία των συμβολαίων που θα χρειαστεί η οικογένειά σας (ασφαλιστική εταιρεία, αριθμούς συμβολαίων, δικαιούχους, ποιον να καλέσουν πρώτο) και μετά διατηρήστε αυτό που καμία αποζημίωση δεν αντικαθιστά: τη φωνή σας, τις ιστορίες σας, τις απαντήσεις σας.

Χτίσαμε το Afterlife AI™ πάνω σε μια ωμή παρατήρηση: οι οικογένειες σχεδιάζουν προσεκτικά τα χρήματα και σχεδόν ποτέ τον άνθρωπο. Γι' αυτό η σελίδα αυτή καλύπτει και τα δύο μισά. Πρώτα, τις πρακτικές ασφαλιστικές πληροφορίες που χρειάζεται η οικογένειά σας, οργανωμένες πολύ πριν χρειαστεί κάποιος να καταθέσει αίτημα αποζημίωσης. Έπειτα, ό,τι δεν μπορεί να αφήσει πίσω του κανένα συμβόλαιο και πώς σας βοηθάμε να αφήσετε και αυτό. Και ένα πράγμα που δεν είμαστε, να το πούμε καθαρά: δεν πουλάμε ασφάλειες, δεν μεσολαβούμε σε ασφαλίσεις και δεν συμβουλεύουμε για συμβόλαια. Δημοσιεύουμε πληροφορίες και δίνουμε στις οικογένειες ένα ελεγχόμενο μέρος όπου ζει η γνώση.

Ποιες πληροφορίες για την ασφάλεια ζωής χρειάζεται πραγματικά η οικογένειά σας;

Όταν ένα αίτημα αποζημίωσης πάει άσχημα, η ασφαλιστική σπάνια είναι ο κακός της υπόθεσης. Η συνηθισμένη αποτυχία είναι πιο απλή: κανείς στην οικογένεια δεν ήξερε ότι υπήρχε το συμβόλαιο, ή πού ήταν τα χαρτιά, ή ποιο από τρία παλιά προγράμματα του εργοδότη ίσχυε ακόμη. Στις Ηνωμένες Πολιτείες τα χαμένα συμβόλαια είναι τόσο συχνά, που η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων (NAIC) διατηρεί έναν δωρεάν Life Insurance Policy Locator για να βοηθά τις οικογένειες να βρουν καλύψεις που απλώς υποψιάζονται ότι υπάρχουν. Ένα συμβόλαιο που η οικογένειά σας δεν μπορεί να βρει δεν πληρώνει τίποτα μέχρι να το αναζητήσει κάποιος, και κάποιες οικογένειες δεν το αναζητούν ποτέ.

Τα συμβόλαια κρύβονται και σε περίεργα μέρη. Καλύψεις εμφανίζονται συνδεδεμένες με παλιά στεγαστικά δάνεια, πακέτα με πιστωτικές κάρτες, επαγγελματικούς συλλόγους και, πάνω απ' όλα, μέσα σε ταμεία superannuation (το αυστραλιανό σύστημα επαγγελματικής σύνταξης) και προγράμματα εργοδοτών, ενεργοποιημένες από προεπιλογή πριν από χρόνια και ξεχασμένες. Η καταγραφή αυτών που έχετε πραγματικά συνήθως παίρνει ένα βράδυ με τις κινήσεις των τραπεζικών λογαριασμών σας (οι πληρωμές ασφαλίστρων προδίδουν τα παλιά συμβόλαια) και τις καταστάσεις του ταμείου σύνταξής σας. Κάντε αυτό το βράδυ μία φορά και η οικογένειά σας θα κληρονομήσει έναν χάρτη αντί για ένα μυστήριο.

Αυτή είναι η λίστα εργασίας. Αν η οικογένειά σας έπρεπε να καταθέσει αίτημα αποζημίωσης τον επόμενο μήνα, θα χρειαζόταν:

• Το όνομα της ασφαλιστικής και τον αριθμό συμβολαίου για κάθε συμβόλαιο που έχετε, και για τα παλιά που νομίζετε ότι έληξαν. Ένα λάθος εικασίας κοστίζει εβδομάδες.

• Πού βρίσκονται τα έγγραφα: ο φυσικός φάκελος, ο λογαριασμός email, το γραφείο του συμβούλου ή και τα τρία.

• Ποιοι είναι οι ορισμένοι δικαιούχοι και πότε τους ελέγξατε τελευταία φορά.

• Τι καλύπτει και τι εξαιρεί κάθε συμβόλαιο: προσωρινό ή ισόβιο, το ασφαλισμένο κεφάλαιο και τυχόν πρόσθετα, όπως ολική και μόνιμη ανικανότητα ή κάλυψη τραύματος.

• Ποιος τραπεζικός λογαριασμός πληρώνει τα ασφάλιστρα, ώστε κανείς να μην ακυρώσει κατά λάθος ένα συμβόλαιο κλείνοντας τον λογαριασμό.

• Κάλυψη εργοδότη και ομαδική κάλυψη: η ασφάλεια ζωής μέσω εργασίας συνήθως λήγει την ημέρα που φεύγετε από τη δουλειά και στην Αυστραλία μεγάλο μέρος της ασφάλισης ζωής βρίσκεται μέσα στο superannuation, όπου οι κανόνες του ταμείου αποφασίζουν ποιος πληρώνεται.

• Το τηλέφωνο αποζημιώσεων και η σύντομη λίστα εγγράφων που ζητούν οι ασφαλιστικές: το πιστοποιητικό θανάτου, το έντυπο αίτησης αποζημίωσης, τα ταυτοποιητικά έγγραφα του δικαιούχου.

• Το όνομα και το τηλέφωνο του συμβούλου ή μεσίτη σας, αν έχετε.

Τίποτα από αυτά δεν είναι εξωτικό και όλα μαζί κάνουν τη διαφορά ανάμεσα σε μια αποζημίωση που πληρώνεται σε εβδομάδες και σε μια που κολλάει για μήνες. Για μια απλή και κατανοητή βάση, ο οδηγός της Moneysmart για την ασφάλεια ζωής της αυστραλιανής κυβέρνησης εξηγεί πώς λειτουργούν τα συμβόλαια και οι αποζημιώσεις, και το Insurance Information Institute καλύπτει τα βασικά για αναγνώστες στις ΗΠΑ. Έπειτα, βάλτε τις απαντήσεις σας εκεί όπου η οικογένειά σας μπορεί πραγματικά να τις φτάσει: έναν οικογενειακό φάκελο έκτακτης ανάγκης για τα χαρτιά και ένα γράμμα «για παν ενδεχόμενο» για το ανθρώπινο πλαίσιο γύρω από τα χαρτιά.

Περνά η αποζημίωση ασφάλειας ζωής μέσα από τη διαθήκη;

Συνήθως όχι, και το κενό αυτό εκπλήσσει οικογένειες κάθε χρόνο. Η αποζημίωση ασφάλειας ζωής ακολουθεί τον δικαιούχο που ορίζεται στο συμβόλαιο, όχι τις οδηγίες της διαθήκης σας. Τα δύο έγγραφα μπορεί να διαφωνούν εντελώς και, όταν διαφωνούν, επικρατεί το συμβόλαιο. Η διαθήκη σας μπορεί να αφήνει τα πάντα στα παιδιά σας, ενώ ένα συμβόλαιο πριν από δεκαπέντε χρόνια να αναφέρει ακόμη σιωπηλά τον πρώην σύζυγό σας, και η ασφαλιστική θα πληρώσει τον πρώην σύζυγό σας.

Οι ομάδες αποζημιώσεων βλέπουν ξανά και ξανά τις ίδιες επώδυνες περιπτώσεις: το συμβόλαιο που αναφέρει ακόμη τον πρώτο σύζυγο από δεκαετίες πριν, τον ορισμό δικαιούχου που δείχνει σε έναν γονιό που πέθανε χρόνια νωρίτερα, την αποζημίωση που προοριζόταν για τα παιδιά και χάνεται σε μια νομική διαμάχη. Καμία από αυτές τις οικογένειες δεν ήταν απρόσεκτη. Αντιμετώπισαν το συμβόλαιο ως τελειωμένη υπόθεση και η ζωή συνέχισε να κινείται.

Έτσι, ο έλεγχος των δικαιούχων είναι τα πιο πολύτιμα δέκα λεπτά αυτής της σελίδας. Ελέγχετε τους ορισμούς μετά από κάθε γάμο, διαζύγιο, γέννηση και θάνατο. Σε πολλά μέρη το διαζύγιο δεν αφαιρεί αυτόματα τον πρώην σύζυγο από ένα συμβόλαιο, και ένας δικαιούχος που πεθαίνει πριν από εσάς μπορεί να σπρώξει την αποζημίωση στην περιουσία σας, όπου τα χρήματα περιμένουν την επικύρωση της διαθήκης (probate) μαζί με όλα τα υπόλοιπα. Ορίστε εναλλακτικούς δικαιούχους, ώστε να υπάρχει πάντα ένας ζωντανός άνθρωπος στο συμβόλαιο. Έπειτα φροντίστε τα υπόλοιπα του ζητήματά σας να δείχνουν προς την ίδια κατεύθυνση: ο οδηγός μας για τον σχεδιασμό της ψηφιακής περιουσίας εξηγεί πώς ταιριάζουν μεταξύ τους το συμβόλαιο, η διαθήκη και οι διαδικτυακοί σας λογαριασμοί, και οι αναγνώστες στις ΗΠΑ μπορούν να εμβαθύνουν στο τι ανήκει σε μια ψηφιακή διαθήκη.

Μια ιδιαιτερότητα για αναγνώστες στην Αυστραλία: η ασφάλιση που υπάρχει μέσα στο super πληρώνεται σύμφωνα με τους κανόνες του ταμείου, και ένας δεσμευτικός ορισμός δικαιούχου θανατικού επιδόματος μπορεί να λήξει, συνήθως έπειτα από τρία χρόνια, εκτός αν κάνατε έναν χωρίς λήξη. Ένας ορισμός που έχει λήξει δίνει την απόφαση στον διαχειριστή (trustee) και όχι σε εσάς. Ελέγξτε την ημερομηνία στον δικό σας.

Ποιον πρέπει να καλέσει πρώτο η οικογένειά σας;

Η σειρά έχει σημασία την πρώτη εβδομάδα και μια γραπτή ακολουθία γλιτώνει την οικογένειά σας από δώδεκα μικρές αποφάσεις τις χειρότερες μέρες της:

• Τον διευθυντή του γραφείου τελετών, που δηλώνει τον θάνατο και προμηθεύεται πιστοποιητικά θανάτου. Παραγγείλετε περισσότερα επικυρωμένα αντίγραφα απ' όσα φαίνονται λογικά: σχεδόν κάθε οργανισμός θέλει ένα.

• Τη γραμμή αποζημιώσεων της ασφαλιστικής, νωρίς. Πολλά συμβόλαια περιλαμβάνουν προκαταβολή για έξοδα κηδείας: ένα μέρος του ποσού αποδεσμεύεται γρήγορα με το πιστοποιητικό θανάτου, ώστε η οικογένεια να μην αδειάζει τις αποταμιεύσεις της για την κηδεία όσο εκτιμάται η πλήρης αποζημίωση.

• Το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού του εργοδότη, για την ομαδική ασφάλεια ζωής, τους τελευταίους μισθούς και τις αποζημιώσεις αδειών.

• Το ταμείο superannuation ή το επαγγελματικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, που μπορεί να κρατά αποταμιεύσεις και ασφάλιση στον ίδιο λογαριασμό.

• Τον σύμβουλο ή μεσίτη, αν υπάρχει, που μπορεί να οδηγήσει τα χαρτιά της αποζημίωσης από την αρχή ως το τέλος.

Προσέξτε τι προϋποθέτει κάθε βήμα: ότι κάποιος ξέρει πως όλα αυτά υπάρχουν. Μια λίστα στο μυαλό σας δεν αξίζει τίποτα. Μια λίστα σε ένα συρτάρι είναι εύθραυστη. Η γνώση πρέπει να γραφτεί και να τη κρατούν άνθρωποι που εμπιστεύεστε, και αυτή ακριβώς είναι η δουλειά για την οποία φτιάχτηκαν οι Trusted Contacts.

Μια αποζημίωση κρατά τα φώτα αναμμένα. Μια αποζημίωση δεν μπορεί να καθίσει στο τραπέζι της κουζίνας και να απαντήσει σε μια ερώτηση.

Τι δεν μπορεί ποτέ να αφήσει πίσω της η ασφάλεια ζωής;

Γυρίστε την ταινία δέκα χρόνια μπροστά. Το στεγαστικό εξοφλήθηκε, τα δίδακτρα πληρώθηκαν και η ασφάλεια έκανε ακριβώς αυτό για το οποίο την αγοράσατε. Είχε σημασία. Τώρα η κόρη σας είναι 24, ξεκινά την πρώτη της πραγματική δουλειά, και αυτό που θέλει εκείνη την εβδομάδα δεν είναι χρήματα. Θέλει να σας ρωτήσει πώς ήσασταν στα 24. Αν φοβόσασταν κι εσείς. Τι θα της λέγατε. Το συμβόλαιο δεν έχει απάντηση και η αποζημίωση δεν έχει φωνή.

Αυτό είναι το μισό της κληρονομιάς που η ασφαλιστική βιομηχανία, εύλογα, δεν αγγίζει. Κανείς δεν αναλαμβάνει ασφαλιστικά το χιούμορ σας. Οι ιστορίες σας, οι συμβουλές σας, ο τρόπος που λέτε το όνομά της: αυτά διατηρούνται σκόπιμα, όσο είστε ζωντανοί, αλλιώς χάνονται. Δεν υπάρχει έντυπο αποζημίωσης γι' αυτά.

Γι' αυτό το μισό χτίσαμε το Afterlife AI™. Η καθοδηγούμενη καταγραφή μετατρέπει τις αναμνήσεις σας στην Persona σας: μια ζωντανή απεικόνισή σας με την οποία μπορεί να συνομιλεί η οικογένειά σας, που κουβαλά τις ιστορίες σας και απαντά όπως θα απαντούσατε εσείς. Η φωνή σας μπορεί να διατηρηθεί επίσης, πάντα με τη δική σας καταγεγραμμένη συναίνεση, ώστε η φωνή που ακούει η οικογένειά σας να είναι πραγματικά δική σας· η αναπαραγωγή φωνής για την οικογένεια είναι μέρος της πληρωμένης εμπειρίας. Και τα λόγια που θέλετε περισσότερο να έχουν γράφονται και φυλάσσονται: μηνύματα για τα παιδιά σας, που παραδίδονται στο σωστό πρόσωπο τη σωστή στιγμή.

Προσέχουμε τι ισχυριζόμαστε. Η Persona σας είναι παρουσία και γνώση, όχι θεραπεία, και η υποστήριξη στο πένθος ανήκει σε ανθρώπους και επαγγελματίες. Αυτό που υποσχόμαστε είναι πιο στενό και, πιστεύουμε, πιο ειλικρινές: οι απαντήσεις, οι ιστορίες και ο ήχος σας, φυλαγμένα με ακρίβεια υπό κανόνες που θέτετε εσείς.

Ένα ελεγχόμενο μέρος για τη γνώση και για τον άνθρωπο

Οι οικογένειες σπάνια χάνουν τα στοιχεία όλα μαζί. Τα χάνουν ένας άνθρωπος τη φορά: η θεία που ήξερε πού ήταν τα έγγραφα, ο αδερφός που χειριζόταν τους λογαριασμούς. Οι ασφαλιστικές πληροφορίες από το πρώτο μισό αυτής της σελίδας και ο άνθρωπος από το δεύτερο μισό ανήκουν στο ίδιο μέρος, υπό την κατοχή ονομασμένων ανθρώπων, με κανόνες που επιλέξατε εσείς. Να πώς λειτουργεί στην πράξη:

• Η Persona σας κουβαλά τη γνώση του «πού βρίσκεται το καθετί»: ποιες ασφαλιστικές, πού βρίσκονται τα έγγραφα, ποιον να καλέσουν πρώτο, σε μορφή που η οικογένειά σας μπορεί απλώς να ρωτήσει.

• Οι Trusted Contacts είναι οι άνθρωποι που ορίζετε όσο είστε ζωντανοί. Κρατούν την πρόσβαση όταν έρθει η ώρα, ώστε τίποτα να μην εξαρτάται από μία μνήμη ή ένα συρτάρι.

• Το Executor Lock™ παγώνει την Persona σας ως τέλειο στιγμιότυπο τη στιγμή που επιλέγετε, ώστε κανείς να μη μπορεί να ξαναγράψει ποιοι ήσασταν μετά. Δείτε πώς λειτουργεί το Executor Lock™.

• Τα νομικά έγγραφα μένουν εκεί που ανήκουν τα νομικά έγγραφα: με τη διαθήκη σας, τον δικηγόρο σας και τον φάκελό σας. Εμείς κρατάμε τη γνώση για το πού βρίσκονται τα πράγματα, ποτέ τα ίδια τα συμβόλαια.

Και για να είμαστε ακριβείς ως προς το όριο, γιατί το όριο έχει σημασία: το Afterlife AI™ δεν είναι ασφαλιστική εταιρεία, μεσίτης ή οικονομικός σύμβουλος. Δεν πουλάμε συμβόλαια, δεν συγκρίνουμε συμβόλαια και δεν προτείνουμε καλύψεις, και τίποτα σε αυτή τη σελίδα δεν αποτελεί οικονομική συμβουλή. Για αποφάσεις σχετικά με την ίδια την ασφάλιση, χρησιμοποιήστε έναν αδειοδοτημένο σύμβουλο και κρατικούς πόρους για καταναλωτές όπως η Moneysmart. Η δική μας δουλειά είναι το άλλο μισό: ένα ελεγχόμενο μέρος όπου η οικογένειά σας βρίσκει και τη γνώση και εσάς.

Η έναρξη δεν κοστίζει τίποτα. Το δωρεάν επίπεδο είναι ένας εφάπαξ προϋπολογισμός δημιουργίας 25 αναμνήσεων: δωρεάν, χωρίς κάρτα, και η δημιουργία σας δεν λήγει ποτέ. Αυτό αρκεί για να καταγράψετε τη γνώση του «πού βρίσκεται το καθετί» και τις πρώτες πραγματικές ιστορίες. Τα πληρωμένα πλάνα, Legacy με $14.99 τον μήνα και Eternal με $29.99 τον μήνα, προσθέτουν διατηρημένη φωνή και την πλήρη οικογενειακή εμπειρία. Οι λεπτομέρειες βρίσκονται στη σελίδα των πλάνων και η ευρύτερη εικόνα όσων προσφέρουμε στη σελίδα υπηρεσιών.

Τα συμβόλαια ανήκουν σε ένα ευρύτερο σχέδιο. Ο οδηγός μας για τον σχεδιασμό της ψηφιακής περιουσίας καλύπτει το σύνολο, και η συνομιλία με μια Persona δείχνει πώς είναι στην πράξη το ανθρώπινο μισό αυτού του σχεδίου.

Κι αν το διαβάζετε ως ασφαλιστική και όχι ως ασφαλισμένος: συνεργαζόμαστε με ασφαλιστικούς συνεργάτες ακριβώς σε αυτό, στην ελεγχόμενη ψηφιακή κληρονομιά για τους ανθρώπους που ασφαλίζετε. Ξεκινήστε με το Afterlife AI™ για ασφαλιστικές.